El endeudamiento como problemática social emergente: El caso de los consumidores de Valparaíso Metropolitano

A partir de los años 80, el acceso al crédito para facilitar el consumo, adquiere una progresiva importancia en la población nacional. Sin embargo, la contratación de créditos por encima de la capacidad de ingresos familiares destinables al pago de deudas, ha ocasionado la problemática del endeudamiento, la que afecta, especialmente a los consumidores de los estratos C2 y C3.

La situación de endeudamiento, ocasiona así, serios trastornos al consumidor afectado, en los ámbitos económico financiero, familiar y social, siendo sus principales características la pérdida de control personal de la situación económica financiera por parte del consumidor y el serio deterioro de las relaciones sociales construídas en torno al consumo y, por tanto, de las condiciones de integración y valoración social del consumidor endeudado.

1.- PRESENTACIÓN.

La presente ponencia corresponde a la presentación de los resultados preliminares obtenidos por la autora en su calidad de investigadora responsable del Proyecto de Investigación DIPUV Nº 19/99 denominado " Endeudamiento de los consumidores de Valparaíso Metropolitano", dependiente de la Dirección de Investigación y Perfeccionamiento de la Universidad de Valparaíso.

Dicha investigación se ha desarrollado en el período comprendido entre Junio de 1999 y Mayo del 2.000 y ha contado con la colaboración de la Dirección Regional del Servicio Nacional del Consumidor SERNAC V Región.

2.- ANTECEDENTES GENERALES.

Según García Clancini, el consumo puede ser definido como "el conjunto de procesos socioculturales, en que se realizan la apropiación y los usos de los productos" (1). Desde la perspectiva de la racionalidad económica, el consumo corresponde a un momento del ciclo de producción y reproducción social, en que se completa el proceso iniciado al generar productos, se realiza la expansión de capital y se reproduce la fuerza de trabajo (2). La Psicología Económica, por su parte, reconoce en el consumo un potente mecanismo integrador y de prestigio social, que ha desplazado los procesos elaboradores de pertenencia y reconocimiento social desde el ámbito familiar y laboral a la esfera del consumo. Es por medio de la adquisición de objetos que el individuo adquiere la autoestima personal y el reconocimiento social (3).

Actualmente, en Chile, el consumo ocupa un lugar preferencial en el modo de vida de la población, superando el acceso prioritario a las necesidades básicas, ligadas a alimentación, vestuario y vivienda, e incorporando una amplia gama de productos y servicios. La seguridad de acceder a este consumo, depende, directamente del ingreso familiar y de las fuentes laborales que lo generan., por lo que se considera que está fuertemente estratificado. A nivel nacional, los consumidores han sido clasificados en grupos económicos AB, C1, C2 , C3 y D, que representan, en orden decreciente, las capacidades de ingreso consumo y endeudamiento de los grupos familiares.

Las oportunidades de consumo, especialmente de los grupos socioeconómicos de menores ingresos, están vinculadas a las oportunidades de crédito que obtengan del circuito comercial. A este respecto, a contar de la década de los 80s., el acceso al crédito de consumo se ha expandido, progresivamente, como consecuencia del desarrollo económico y del acelerado crecimiento del sistema financiero chileno. Esto, significó que a Diciembre de 1995, un total de 1.4 millones de familias, habían contraído créditos de consumo en bancos y financieras y 1,2 millones de familias, directamente en casas comerciales, con una sostenida tendencia a aumentar en el resto de la década (4)

Sin embargo, la atractiva oferta de bienes y las facilidades de crédito, ha dado lugar a procesos de endeudamiento, entendido como una contratación de créditos, por encima de la capacidad de los ingresos del hogar, destinados al pago de deudas y compromisos financieros (5). De acuerdo a los montos de las deudas contraídas en el sistema financiero formal y los montos de ingresos promedios de los grupos socioeconómicos del país, se estima que los deudores del grupo AB, pueden pagar todas sus deudas en 5 meses, el grupo C1 en 16 meses, pero los grupos C2 y C3, donde se acumula el 69% de todas las deudas del consumo en Chile, solo podrían pagar el total adeudado en 28 y 26 meses respectivamente (6).

La situación de endeudamiento puede considerarse una decisión de consumo optimista, vista como una inversión a futuro, o, por el contrario, una decisión pesimista, que encubre una forma compulsiva de vivir las oportunidades del presente, difiriendo los costos al mañana (7). Se considera un comportamiento económico emergente, que aún carece de las precisiones requeridas para una definición que permita clasificarla como una conducta económica que se manifiesta dentro de rangos socialmente esperables - de acuerdo a la dinámica económica que provee el acceso al crédito – o si representa una alteración o trastorno de comportamiento, que requiere de apoyo o asesoría externo para su enfrentamiento y superación.

3.- METODOLOGÍA DE LA INVESTIGACIÓN.

El Objetivo General de la Investigación apunta a Caracterizar y Analizar socialmente el fenómeno del endeudamiento de los consumidores de Valparaíso Metropolitano.

La investigación se inscribe dentro del enfoque cualitativo, que es aquel que permite recopilar la información de los sujetos involucrados en el fenómeno, en cuanto testigos y actores de experiencias y prácticas cotidianas, productos de un entorno social, una historia personal y familiar y un contexto socioeconómico y cultural determinado (8).

La investigación se desarrolla en un conjunto de casos seleccionados, que confieren a la investigación representatividad cualitativa. Esta se obtiene mediante el uso de una muestra intencional que es elegida en función de su relevancia o vinculación con el tema investigado. La Unidad de Análisis corresponde a consumidores estratos C2 y C 3, afectados por endeudamiento, con domicilio laboral y/o familiar en Valparaíso Metropolitano.

La técnica de investigación utilizada, corresponde al Estudio de Casos, entendida como una investigación empírica que se realiza en uno o algunos grupos naturales, dentro de su propio contexto de ubicación. Los casos se estudian, en tanto en ellos se da un objeto de investigación de importancia social. Las principales fuentes de información del estudio de casos son : uso de documentos personales, historias de vida o biografías, archivos o registros institucionales, entrevistas informales, información censal e información histórica. (9)

4.- RESULTADOS Y CONCLUSIONES.

Los antecedentes recopilados, permiten caracterizar el endeudamiento, como una situación en que está presente la paradoja placer/consumo y dolor/deuda, como una tensión consecuente con la acción de consumir a través del mecanismo del crédito. Si bien el efecto placentero del consumo es inmediato, el disgusto del endeudamiento aparece en un momento posterior, mediatizado por una acumulación de deuda o por la imposibilidad de responder al compromiso adquirido. Asimismo, la paradoja no se manifiesta de manera simultánea, lo que ocasiona que la decisión de contratar créditos esté enmarcada en el momento placentero de la adquisición de los bienes y servicios deseados, por lo que el consumidor no se proyecta o lo hace de manera parcial, respecto de los efectos económicos posteriores que se derivarán de la obligación del pago de la deuda.

La decisión de consumo, a través del endeudamiento, está dirigida, principalmente, hacia bienes y servicios, que si bien, representan satisfactores a las necesidades del consumidor, no aparecen claramente vinculadas a necesidades básicas o de subsistencia. En este rubro, destacan especialmente, deudas contraídas con casas comerciales o financieras, para la adquisición de electrodomésticos, equipos de computación o viajes de turismo y vacaciones dentro y fuera del país y la ausencia de deudas vinculadas a adquisición de viviendas o de vehículos como capital de trabajo.

Así entonces, queda en evidencia una tendencia a contraer deudas, respecto de artículos que no implican, necesariamente, una mejora significativa en las condiciones de vida personales o familiares en el mediano y/o largo plazo. Más bien, puede suponerse que el acceso a los bienes y servicios que originaron la situación de endeudamiento, están motivados por factores vinculados a las significaciones de prestigio social que estos representan, a la influencia de la publicidad en las decisiones de compra, y a las condiciones de precio y facilidades de pago en que el mercado ofrezca el acceso a dichos bienes y servicios.

La situación de endeudamiento afecta directamente al consumidor, en su capacidad económica, dado las progresivas limitaciones al acceso de los bienes y servicios necesarios para mantener su standard de vida, y en su capacidad de integración social, frente a relaciones familiares y sociales resentidas fuertemente por la pérdida de la capacidad adquisitiva, y por ende, su capacidad de integrarse socialmente por esta vía.

Las principales consecuencias del endeudamiento de acuerdo a los ámbitos de acción cotidiana del consumidor pueden clasificarse en:

• Ámbito Familiar: La situación de endeudamiento genera crisis dentro de la dinámica familiar, propicias para agravar conflictos en proceso o iniciar nuevos, pudiendo ocasionar resentimiento o ruptura de vínculos. Asimismo, deteriora en forma directa los niveles de calidad de satisfacción de las necesidades básicas, referidas principalmente a alimentación, vestuario y vivienda.
• Ámbito Laboral: Se identifican diversas dificultades: presión por estabilidad laboral para mantener el empleo y los ingresos mensuales que permitan amortizar deuda y/o restablecer líneas de crédito; amenaza de pérdida o pérdida real del empleo por incomodidad de empleadores, jefaturas o compañeros de trabajo respecto de presencia e insistencia de personal de empresas de cobranza; intervención de jefaturas o servicios de bienestar en préstamos para amortizar deudas o en la retención parcial o total del ingreso mensual, con el fin de ordenar gastos del trabajador, respecto a pagos financieros y gastos del hogar; y, ausentismo laboral.
• Ámbito Económico: El sistema financiero suspende líneas de crédito y de operación, invalidando la actividad productiva y de consumo cotidiano del endeudado.

• Del medio social hacia el consumidor endeudado: La situación de endeudamiento conlleva la reprobación social, al infringirse el cumplimiento de obligaciones económicas, que llevan implícitos valores como la responsabilidad y la honradez ("pagar las deudas"). Esto, puede traducirse en una sanción implícita o explícita que se ocasiona, generalmente, el aislamiento del consumidor endeudado desde los ámbitos social, gremial, profesional o comercial, que es desde donde se construyen gran parte de las relaciones sociales hoy en día. Junto a lo anterior, se presenta la restricción del contacto con el medio financiero, el que descalifica los antecedentes del consumidor, a través de sus mecanismos de información comercial (publicación en boletín de deudores comerciales; antecedentes comerciales objetados y cierre de líneas de crédito)
• Del consumidor endeudado hacia el medio social: La sanción moral impuesta por su medio y la pérdida del acceso al consumo y por tanto al eje convocador y estructurador de gran parte de las relaciones sociales, lo aísla progresivamente de su medio, siendo complejo su restablecimiento, dado que la atención está principalmente orientada, a la situación de deterioro económico que se encuentra fuera de su control personal.

En la búsqueda de soluciones al problema, el consumidor recurre a las alternativas que el propio sistema ofrece, tales como repactaciones y sobregiros, los que ocasionan mayores compromisos económicos, los que al no ser resueltos convenientemente llevan, finalmente, a perder el control respecto de la situación de endeudamiento. Asimismo, la situación de endeudamiento, produce en los afectados sentimientos de frustración y rabia frente al problema que viven, que les lleva a culpar y responsabilizar al sistema financiero por las dificultades personales que enfrentan. También es frecuente encontrar posturas de rebeldía que se traducen en negarse a pagar mensualidades o en la contratación de nuevos créditos aún, sabiendo anticipadamente, que será imposible responder a estos nuevos compromisos.

Los consumidores endeudados, que han perdido el control de su situación financiera personal, también identifican como alternativa de solución el acceder a un golpe de suerte que les reporte, de una vez, los recursos que necesitan para salir de la aflictiva situación económica que los aflije, aspirando a ganar un gran premio en algún juego de azar. Ello, no sólo da cuenta de un optimismo iluso, sino que permite reconocer que, no sólo el problema se encuentra fuera de su control personal, sino también, las posibilidad de enfrentar y superarlo.

Finalmente, cabe señalar que las experiencias de Educación para el Consumo en personas afectadas por altos niveles de endeudamiento, demuestran que, a pesar de la experiencia crítica que atraviezan, incorporan con gran dificultad los aprendizajes derivadas de ella y que no modifican de manera significativa, decisiones económicas respecto a montos de deudas posibles de contraer, tarjetas de crédito posibles de respaldar y administración doméstica del ingreso familiar. La superación de una situación de endeudamiento no asegura que ella no se repita en el futuro.

Valparaíso, Otoño 2000.-

REFERENCIAS BIBLIOGRAFICAS.

1. García Clancini, 1995
2. García Clancini, 1995

(3) Descouvieres, 1998

(4) PNUD, 1998

(5) PNUD, 1998

(6) PNUD, 1998

(7) Descouvieres, 1998

(8) Briones, 1988

(9) Pastén, 1991

BIBLIOGRAFIA.

Briones, Guillermo

"Métodos y Técnicas Avanzadas de Investigación Aplicadas a la Educación y a las Ciencias Sociales"

Santiago de Chile, 1988

Descouvieres, Carlos

"Psicología Económica"

Editorial Universitaria

Santiago de Chile, 1998

García Clancini, Nestor

"Consumidores y Ciudadanos: Conflictos Multiculturales de la Globalización"

Editorial Grijalbo

México, 1995

Pastén Cordovez, Fernando

" La Investigación Cualitativa y su aplicación en Servicio Social"

Editorial EDEVAL

Universidad de Valparaíso, 1991

PNUD Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo

"Desarrollo Humano en Chile, 1998"

PNUD, Santiago de Chile, 1998

Autor:
Patricia Castañeda Meneses.

Asistente Social y Licenciada en Servicio Social, Universidad de Valparaíso.
Magister en Ciencias Sociales Aplicadas, Universidad de la Frontera, Chile.
Magister en Ciencias de la Educación Mención Desarrollo Social, Universidad París XII, Francia.

TEMAS DE INVESTIGACIÓN O AREAS DE CONOCIMIENTOS DE INTERES A LOS QUE SE ENCUENTRA VINCULADOS:
Consumo y Endeudamiento.
Desarrollo Comunitario.
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Sistematización de la Práctica Social.

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